POS机科普：如何挑选办理正规、安全、费率低的POS机

时间：2023-07-18 20:33:01 | 来源：网站运营

时间：2023-07-18 20:33:01 来源：网站运营

POS机科普：如何挑选办理正规、安全、费率低的POS机：

前言

　　本文最早成文于2019年3月，期间多次增补修订，2020年10月第三次重大补充更新后的版本，在本站平台上，是发布于这个问题的回答下：

　　该回答历经几次小补充后，目前已不再更新。新的更新内容将发布于该篇文章下，且将本站作为首发平台。

　　2023年1月5日，本次更新如下：

1. 新增：第四部分，2022年下半年几十款品牌的费率涨至2%、3%、4%的原因是什么？
2. 补充：第二部分，无暗坑、暗费，适中的流量通讯费
3. 补充：第四部分，2021年 - 2022年各品牌的概况如何，“自备机”真的更靠谱吗？

　　2022年4月19日、27日、28日，5月21日，12月31日，本次更新内容如下：

1. 新增：第一部分，POS机发行溯源
2. 新增：第一部分，“直营政策版”，“机构政策版”
3. 新增：第二部分，地区代码正确精准
4. 新增：第二部分，无暗坑、暗费，适中的流量通讯费
5. 新增：第四部分，2021年 - 2022年各品牌的概况如何，“自备机”真的更靠谱吗？
6. 新增：第四部分，办理渠道，以及当心“假官网”。
7. 补充：第二部分，非虚假商户
8. 补充：第二部分，费率长期不变，不偷涨费率
9. 修订、补充：第一部分，“一清机”，“二清机”
10. 修订、补充：第一部分，“自营品牌”，“包盘（外包）品牌”
11. 修订、补充：第二部分，消费不“跳码”，不“套码”

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正文

　　为了尽可能的通俗易懂、深入浅出，我将挑选要点总结为了四部分，相信在读完本文后，你对如何挑选已了然于胸。

　　首先，是正规；

　　其次，在正规的基础上，各方面品质要优秀，且长久稳定；

　　第三，在前两者的基础上，费率越低越好；

　　第四，避免其他踏坑点。

　　在展开阐述时，每一部分又分为了几个小章节，为了使条理更清晰直观，我先梳理一下导读脉络，如果你已经对某个部分的内容比较熟悉了，就可以跳过这一部分，直接看另外部分的内容。

导读脉络：

• 第一部分：正规
• 　　⑴ POS机发行溯源
• 　　⑵ “一清机”，“二清机”
• 　　⑶ “自营品牌”，“包盘（外包）品牌”
• 　　⑷ “直营政策版”，“机构政策版”
• 第二部分：品质优秀长久稳定
• 　　⑴ 消费不“跳码”，不“套码”
• 　　⑵ 地区代码正确精准
• 　　⑶ 非虚假商户
• 　　⑷ 当地商户
• 　　⑸ 提现及时到账
• 　　⑹ 费率长期不变，不偷涨费率
• 　　⑺ 无暗坑、暗费，适中的流量通讯费
• 第三部分：费率下限
• 　　⑴ “96费改”到底是什么？
• 　　⑵ 真正的费率下限在哪里？
• 　　⑶ 国家规定的“POS机最低费率0.6%”吗？
• 　　⑷ 2018年下半年各品牌费率上调的原因是什么？
• 第四部分：行业动态及其他避坑点
• 　　⑴ 2020年各品牌的费率策略是什么？
• 　　⑵ 2021年 - 2022年各品牌的概况如何，“自备机”真的更靠谱吗？
• 　　⑶ 2022年下半年几十款品牌的费率涨至2%、3%、4%的原因是什么？
• 　　⑷ 办理渠道，以及当心“假官网”。

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第一部分：正规

⑴ POS机发行溯源

　　我们日常在POS机上刷卡消费的环节，业内称之为“银行卡收单”。我们先查询一下中国人民银行制定并实施的《银行卡收单业务办理办法》，中华人民共和国中央人民政府官方网站原文链接：

　　通过查询该政策原文，我们得知：银行卡收单业务，是指“收单机构”为“特约商户”提供的，收取持卡人银行卡交易资金，然后将交易资金结算给“特约商户”的服务。

　　更通俗的讲，就是“收单机构”发行了POS机-->商户办理安装了POS机-->持卡人在POS机上刷卡消费-->然后“收单机构”将刷卡资金结算给商户。

　　而“收单机构”，有三类：

1. 从事银行卡收单业务的银行业金融机构；
2. 获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构；
3. 获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。

　　其中后两类，也称之为“非银支付机构”。

　　具体到“能发行POS机的收单机构”，则是前两类。前两类通俗的讲，就是：

1. 银行；
2. 有“银行卡收单业务许可”的支付机构。

　　银行发行的POS机，由于个人用户无法办理，也不适合个人使用，因此不在本文阐述之列。

　　本文将抽丝剥茧、逐步剖析阐述有“银行卡收单业务许可”的支付机构所发行的POS机。

　　哪些支付机构有“银行卡收单业务许可”呢？应该从哪里查询呢？

　　在我国，开展支付业务的支付机构，要具有中国人民银行颁布的《中华人民共和国支付业务许可证》，即我们通常所讲的具有央行的支付牌照。

　　那这个支付牌照从哪里查询呢？

　　既然是央行颁布的，那我们自然要到央行的官方网站上查询，直达链接：

　　在这个“已获许可机构（支付机构）”的页面上，我们看到，支付宝、银联商务、财付通等我们所熟悉的企业也都在持有牌照之列。

　　我们以支付宝为例，点开支付宝这一栏，我们看到业务类型中有“银行卡收单”这一项——凡是要发行POS机的支付机构，支付牌照当中都要具有“银行卡收单”这个业务类型，也就是前文中所讲的“银行卡收单业务许可”。

⑵ “一清机”，“二清机”

　　“一清机”，全称为“一次性清算机具”，其资金清算流程共3步：

　　①持卡人在POS机上刷卡交易-->②银联、银行、收单机构（三方清算）-->③收单机构将交易结算款转入POS机持有者的银行账户。

　　“二清机”，全称为“经过二次清算的机具”，其资金清算流程共4步：

　　①持卡人在POS机上刷卡交易-->②银联、银行、收单机构（三方清算）-->③收单机构将交易结算款转入某公司或某个人的银行账户（这里统称为“别人账户”）-->④“别人账户”再将交易结算款转入POS机持有者的银行账户。

　　因此，我们只需要登录“POS机绑定的收款账户”的网银或APP，查看一下转入POS交易结算款的对方账户信息，即可很容易判断出当前这台POS机，是“一清机”还是“二清机”：

　　如果汇款方是收单机构的账户，那么这台机器就是“一清机”；

　　如果汇款方不是收单机构的账户，而是其他公司或个人的账户，那么这台机器就是“二清机”。

　　“二清机”，用户刷卡后的资金，在经过银联、银行、收单机构的三方清算之后，要先流入别人的账户，再由别人转给你。

　　多出的这一步骤，用户的资金已脱离了国家监管，一旦此公司或个人携款跑路，用户即面临资金损失的巨大风险。

　　而“一清机”为什么安全呢？

　　通过查询《中国人民银行令〔2010〕第2号（非金融机构支付服务管理办法）》，官网直达链接：

　　我们得知：

　　要获得央行的支付牌照，企业本身要具备【拟在全国范围内从事支付业务，注册资本最低限额1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务，注册资本最低限额3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。连续为金融机构或电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上。连续盈利2年以上......等几十条】一系列严格苛刻的条件，才有可能审核通过。

　　且发行“一清机”的收单机构，在业务开展时，还要向央行缴纳巨额的备付金，以抵御风险。

　　什么意思呢？就是说，假如“一清机”真的出现风险了，那么还有央行来为用户兜底，保全用户的资金安全。

　　因此，“一清机”的用户，完全不用担心资金安全问题。

　　如果你细心查询，也会发现，用户资金损失的案例，全部来源于“二清机”。

　　例如，POS机代理商浙江瀚迪电子科技集团有限公司，当初以“零费率”、“免手续费”、“刷卡还送餐饮券”等噱头推广的“二清机”，在2018年7月份卷款跑路，造成杭州、杭州、秦皇岛、邢台、杭州等地的400余名用户资金损失1300余万。

　　2019-2020年期间，POS机代理商杭州仁广商贸有限公司，以“特殊通道”、“0费率”为噱头，向浙江、杭州等地商户推广的“二清机”，在2021年4月份卷款跑路，造成100余名商户资金损失4000余万元。

　　至此，我们搞清楚了“一清机”与“二清机”的区别，选择POS机时，我们要选择“一清机”使用。

　　而“一清机”，虽然不用担心资金安全问题，但通过贴吧、论坛等用户聚集地的反馈来看，很多品牌时常会出现资金延迟到账等情况。

　　虽然理性上，我们知道资金丢不了，但延迟到账，不仅让用户提心吊胆，而且往往会扰乱用户的资金安排计划，让用户感到糟心。

　　因此，即使是“一清机”，也有优劣之分，我们要参考各渠道的资讯，慎重挑选。

　　需要注意的是，要查询某款POS机，是否是具有支付牌照的“一清机”，我们在央行官网的检索框内，要输入推出这款POS机的收单机构的公司名称，而不是具体的POS机品牌名称。

　　例如，杭州某某某支付服务有限公司，推出的一款POS机，品牌名叫“呵呵呵”，你要查它是不是“一清机”，不能搜“呵呵呵”，而是搜“某某某”。

　　【注：下文中，为了更便于阅读，我们按照约定俗称，将收单机构统称为“支付公司”】

　　绝大多数支付公司推出的POS机，品牌名称与公司名称并不相同，如果你搜的是品牌名，往往是查不到支付牌照的。

　　而且，很多支付公司，为了循环“割韭菜”，更是会先后推出多个品牌的POS机，而普通用户一时间很难搞清楚，往往也不知从何查起（关于“割韭菜”套路，在本文第二、三、四部分内容中展开，详细阐述）。

　　回到本文第一部分的主旨：怎么才算正规呢？简单来说，只要是“一清机”，就是正规的POS机。

⑶ “自营品牌”，“包盘（外包）品牌”

　　但只要是正规的POS机，我们就可以随便办理一台使用了吗？

　　显然不是，即使是“一清机”，也分支付公司“自营品牌”、“包盘（外包）品牌”两类产品。

　　简单来说，自营品牌，就是支付公司自己经营的品牌；包盘（外包）品牌，是本身无支付牌照的第三方企业，借助支付公司的支付渠道，让支付公司包装出一个独立的品牌，供第三方企业独立运营。

　　包盘（外包）品牌的机器，在商户质量、机具办理方式、交易费率、其他扣费（巧立名目乱扣费）等方面，第三方企业拥有近乎100%的操纵权。为了能够利益最大化，第三方企业往往都会利用手里的操纵权，后期进行花样百出的调整，最大限度地榨取代理商与用户的利益，收割市场。

　　需要注意的是，包盘（外包）品牌，类似于“贴牌”产品，但依然是“一清机”，与“二清机”有着本质上的区别。

　　但是，包盘（外包）品牌，既然是第三方企业独立运营，那么就意味着该品牌POS机的用户，在使用中，一旦出现代理商无法解决的问题时，最多只能找该第三方企业解决——而支付公司，并不直接负责包盘（外包）品牌用户的售后服务。

　　对普通用户而言，不管从哪个方面来看，自营品牌，都相对更加安全、稳定、靠谱。

　　由于POS机品牌层出不穷，自营、包盘产品鱼龙混杂。绝大部分包盘产品，隐藏极深，别说是普通用户，就连很多包盘产品的代理商，也并不知道自己所代理的品牌，是包盘产品（知道的话可能就不会选择代理了）。

　　部分支付公司，甚至不做自营品牌的机器了，例如总部是在杭州的“某某某通”，这家支付公司2021年推出了10多个品牌，竟无一例外都是包盘产品。该公司自营品牌的机器基本不再出货，全部精力、物力都在包盘产品上。

　　如果你在筛选POS机时，无法判断出某款产品是自营的还是包盘（外包）的，可联系我咨询。也可去“持卡人安全手册”，该平台也提供自营、包盘（外包）品牌查询服务。

⑷ “直营政策版”，“机构政策版”

　　需要注意的是，部分支付公司虽然也有自营品牌，但自营品牌的机器，又再次细分为了“直营政策版”与“机构政策版”。

　　一般来讲，“直营政策版”的机具办理方式、交易费率等方面，都是长期稳定的；而“机构政策版”，支付公司会在上述方面，给代理机构留出一定的操纵空间。

　　因此，对于自营品牌的产品，绝大部分代理机构（顶级代理商）也更愿意代理“机构政策版”，以便利用操纵空间进行利益最大化。

　　但“机构政策版”毕竟还是在支付公司“自营品牌”的框架下，相对于“包盘（外包）品牌”，“机构政策版”的产品虽有一定的操纵空间，可操纵的范围、幅度却都比较小。

　　对普通用户而言，更小的操纵，则意味着更大的安全、更长久的稳定、更加的靠谱。

　　以上阐述，是业内的大体现状。具体到某一款产品时，我们需要从多个方面进行考察筛选。

　　我们继续往下看，第二部分。

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第二部分：品质优秀长久稳定

　　在央行官网的支付牌照查询页面，我们看到，截止至2023年1月11日，持有支付牌照的企业为201家。

截止至2023年1月11日，持有支付牌照的企业为201家

　　而很多企业，又会陆续推出多个品牌POS机，因此，目前的收单市场上，POS机的品牌已有数百个之多。

　　这些POS机良莠不齐，如果想要挑选一台理想的POS机，确实需要我们花费很多工夫，去多方位深入考察。

　　很多朋友在找我推荐POS机时，往往脱口而出：“这个牌子我怎么没听过？”

　　你没听过，太正常了——别说你没听说过，即使是银行卡收单业内人员，能对这数百品牌一一听过、了解过的，也是凤毛麟角。

　　普通用户，耳熟能详的也就三五个品牌，了解超过十个的都比较少见。

　　那面对这数百品牌，我们该怎么选择呢？很多朋友还是一头雾水，不知从何下手。

　　为什么迷茫？因为对筛选群体的过滤条件，还不清晰、不明确。

　　怎么才算“品质优秀，长久稳定”呢？7个条件：

• ⑴ 消费不“跳码”，不“套码”
• ⑵ 地区代码正确规范
• ⑶ 非虚假商户
• ⑷ 当地商户
• ⑸ 提现及时到账
• ⑹ 费率长期不变，不偷涨费率
• ⑺ 无暗坑、暗费，适中的流量通讯费

　　在“一清机”的基础上，我们从这7个方面，来进一步筛选。

⑴ 消费不“跳码”，不“套码”

　　MCC全称是Merchant Category Code，也称商户类别码。由收单机构为特约商户设置，商户编码格式（商户号格式），银行卡收单管理办法规定，商户号为15位：机构代码（3位）+地区代码（4位）+商户类型（4位）+商户顺序号（4位）。
　　收单机构为特约商户设定的商户类别码必须与商户的主营业务保持一致。

　　根据中国银联的定义， 我们得以知晓——商户类别码（简称MCC），就是商户编号当中的商户类型那4位（商户编号的第8-11位）。

　　通过《银联卡特约商户类别码使用细则》，我们得知：目前规定的MCC有267个。

　　而根据《国家发展改革委 中国人民银行 关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知 （发改价格〔2016〕557号）》，目前国家把所有特约商户分为了四大类：标准类、优惠类（或称之为“民生类”）、特殊类、减免类（或称之为“公益类”）。

　　也就是说，所有MCC都被分为了四大类：标准类、优惠类（或称之为“民生类”）、特殊类、减免类（或称之为“公益类”）。

　　那“跳码”是什么概念呢？

　　简单来讲，“跳码”跳的就是MCC码，本来持卡人消费的商家是标准类商户，支付公司也是按照标准类商户的费率标准，收取了交易手续费，但支付公司却将该笔交易偷偷改为匹配优惠类（民生类）、或特殊类、或减免类（公益类）商户，这种行为称之为“跳码”。

　　那“套码”是什么概念呢？

　　“套码”是指商户的MCC码，与商户的主营业务不一致。

　　通常，我们能看到商户编号的地方，是在我们消费过后的纸质签购单或电子签购单上面。

　　但是，支付公司通过技术手段，可以在签购单上作假，即你在签购单上看到的商户名称跟商户编号，不一定是你实际交易的商户信息。

　　那么，有没有地方可以查看到100%真实的商户编号与商户名称呢？

　　有，下载银联云闪付APP，中国银联官网下载地址：

　　将银行卡绑定进去，之后该银行卡的每笔消费，你都可以从银联云闪付APP中，立即看到该笔消费的真实商户编号与商户名称。

　　具体查询路径：云闪付APP-->首页-->卡管理-->点击要查询的信用卡-->交易记录-->点击要查询的某笔交易，进入交易详情。

　　为了佐证本文，我们随手翻了几个POS机品牌的贴吧，以及一些信用卡论坛，果不其然，几乎每个地方，都有大量用户在反馈被“跳码”坑。

　　【为防止水军或广告嫌疑，本文截图当中，凡是出现POS机品牌字样的地方，以及机构代码（商户编号当中的前3位数字），我们全部涂抹覆盖】

　　例如以下截图的这两位。

　　其中一位，刷卡后POS机的签购单上，显示的商户名称，是“杭州市杭州区香格里拉酒店”。

　　酒店的商户类型（MCC），本应该是7011或5812，属于标准类商户，但签购单上显示的商户类型却是5411......

　　5411是“大型仓储式超级市场”，属于优惠类（民生类）商户！

　　在该用户晒出的云闪付APP截图上，也明确显示了该笔交易的商户，是超市类型。

　　通过云闪付APP，我们也赫然发现，该笔交易商户的真实名称，竟然是“杭州市百瑞服饰”，而不是签购单上显示的“杭州市杭州区香格里拉酒店”！

　　另一位，刷卡后POS机的签购单上，显示的商户名称是某珠宝类商户。

　　珠宝类商户的商户类型（MCC），本应该是5094，属于标准类商户。

　　但该笔交易，在云闪付APP上也现了原形：其真实商户类型，居然是5541......

　　5541是“加油站、服务站”，属于优惠类（民生类）商户！云闪付APP上，也明确显示了该笔交易的商户，是加油类型。

　　而该笔交易的真实商户名称，也不是某珠宝类商户，而是“浙江省致青春酒店”！

　　通过上述二例，我们不难看出，不管支付公司玩什么猫腻，我们都能通过云闪付APP，看到每笔交易的真实商户类别，和真实商户名称，从而一举识破支付公司的伎俩。

　　另外，前面那一例交易，“杭州市百瑞服饰”，就商户名称来讲，其主营业务应该是服饰类，服饰类的MCC有：5611；5621；5631；5641；5651；5655；5661；5681；5691；5697；5699；5949。

　　然而，我们通过云闪付APP看到，该商户的MCC是5411，超市类。显然，该商户名称与商户类型，并不对应。

　　后面那一例交易，“浙江省致青春酒店”，就商户名称来讲，其主营业务应该是酒店，酒店的MCC有：7011；5812。

　　而云闪付APP上显示了，该商户的MCC是5541，加油站类......这显然突破了我们的认知常识。

　　不过，也许该酒店真的也经营加油站呢，本着严谨的态度，我们不妨查询一下该商户的工商信息，看看其经营范围当中，是否包含了加油站。

　　然而，令人遗憾的是，“杭州市百瑞服饰”和“浙江省致青春酒店”，这两个商户名称，不是规范的企业名称。不管是从国家企业信用信息公示系统，还是从百度等处，多方面搜索，均没有查询到其真实有效的信息。

　　由此，我们基本可以得出，这两笔交易的商户，均为该支付公司利用技术手段，捏造的虚假商户。

　　而商户类别与商户名称，驴唇不对马嘴，完全对应不起来，这又是另外一个问题——“套码”。

　　综上，这两笔交易，均出现了三个极其严重的问题：①“跳码”②虚假商户③“套码”。

　　拜托您造假时走点心行吗，如此糙劣的造假是要多么敷衍用户......

　　而一款合格的POS机，不应该出现“跳码”、“套码”的情况。

　　持卡人刷卡消费的商户，在银联电子账单、签购单、银联云闪付APP、银行卡APP等所有地方，显示的信息，都应该是一致的。且商户主营业务与MCC正确对应。

　　而且，在标准类商户里刷卡消费，几乎所有银行都会给予持卡人积分奖励。

　　例如以下消费示例：

　　很多支付公司比较鸡贼，中小额交易时不“跳码”、不“套码”，让你误以为他“忠厚纯良”，等你刷大额，交易手续费多的时候，就开始又“跳”又“套”了。

　　当然，各支付公司鸡贼的程度均不一样：

• 按交易金额跳，有的是万元以上才开始跳，有的则是千元以上就开始跳，还有不管多少金额都跳的......
• 按交易次数跳，有“跳码”比例20%的，有50%的，还有100%的......
• 按时间跨度跳，有前期不跳后期跳的，还有从呱呱坠地时就开始跳的......

　　数不清的品牌，在玩着数不清种花样的“跳码”，以至于很多用户，在用过多个品牌都“跳码”后，就认定这个行业内不存在完全不“跳码”的POS机，认定每个品牌都会跳，只不过或多或少而已。

　　哪怕是专门联系我，让我推荐POS机的一些朋友当中，也有个别几位，在我明确告知其“某几款POS机是100%不跳码的”之后，亦不信。

　　因为他用过的都“跳码”，很多代理商信誓旦旦地说自己代理的品牌不跳，结果也都跳。在被骗过几次之后，他已不再相信有100%不“跳码”的机器了......

　　“跳码”猖狂，业内乱象纷纷，导致很多用户对整个行业的信任与好感，都已降至冰点，呜呼哀哉！

　　回到上述示例中，我们看到，该笔消费的金额，虽然高达两万多元，却并没有“跳码”坑用户。

　　而发卡行（浦发银行）也对持卡人的此笔消费，给予了积分奖励。

　　我们还是以此商户为例，再看下一个消费示例：

　　我们看建行卡的这笔消费，银联电子账单和签购单上的卡号，跟银联云闪付APP和建行APP上显示的不一致，这是为什么呢？

　　因为这笔交易，用的支付方式是银联手机闪付。中国银联官网关于手机闪付的介绍：

　　我们在首次使用银联手机闪付之前，需要将付款银行卡，先绑定到手机PAY支付软件里。在绑定时，手机PAY支付软件会给银行卡，自动生成一个对应的虚拟卡号。

　　之后我们使用手机闪付付款，银联电子账单和签购单上，显示的就是付款银行卡所对应的那个虚拟卡号。

　　这笔交易，走的是银联云闪付活动通道，费率0.25%，但我们看到，发卡行（建设银行）也对持卡人的此笔消费，给予了积分奖励，且是双倍积分！

　　而且，不管是从国家企业信用信息公示系统还是百度，我们均能查询到该商户的明确信息，消费真实可靠。

　　看到这里，你也可以立即掏出手机，在银联云闪付APP中，查看一下每笔交易的MCC——

　　除非你事先已悉知，该笔交易的商户，是以下图示内的类型，否则，商户编号中，出现以下图示内的MCC，则意味着此笔交易，你被“跳码”了。

　　注意：虽然该图出处为中国银联官网（原网页链接点这里），但由于银联对商户分类进行了更新，因此该表已不适用。

　　截至目前（2022年2月12日），新的商户分类整理如下：

　　优惠类（民生类）：4111、4112、4121、4131、4511、4784、4814、4899、4900、5411、5541、5542、5722、5994、7523、8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、5960、6300。

　　特殊类：9498。

　　减免类（公益类）：8062、8211、8220、8398。

　　除上述三类MCC之外，其他的MCC都是标准类。

　　【关于所有类型商户的详细阐述，参见本文第三部分：费率下限】

　　而每个MCC所表示的具体商户类型，我们可以到中国银联官网的MCC查询网址，输入MCC进行查询，例如输入：5812。

　　中国银联官方MCC查询网址：

　　前文中，我们详细阐述了“跳码”“套码”的概念、及业内现状，那么，为什么绝大部分支付公司，都要“跳码”“套码”呢？

　　简单来说——

• 标准类商户下的刷卡手续费，银行分到的最多，支付公司分到的相对最少；
• 优惠类（民生类）商户下的刷卡手续费，银行分到的相对较少，支付公司分到的相对较多；
• 特殊类商户下的刷卡手续费，银行只分到1.5元/笔，银联分到0.3元/笔，其余的都被支付公司拿走；
• 减免类（公益类）商户下的刷卡手续费，银行和银联一分拿不到，全部被支付公司拿走。

　　【关于标准类、优惠类（民生类）、特殊类、减免类（公益类）商户费率的详细说明，参见本文第三部分：费率下限】

　　支付公司通过“跳码”“套码”，从而可以吃掉手续费中的大部分甚至全部。而对应的，银行只能少吃甚至吃不到手续费。

　　而银行，如果长期被“饿着”，肯定不乐意。不乐意就可能对持卡人进行降额、甚至是封卡的操作。这便是支付公司“跳码”“套码”，给持卡人所造成的严重危害。

　　另外说一下信用卡积分——

　　我们都知道，信用卡积分，可以在积分商城里兑换商品、兑换航空里程，在银行合作的商户里抵扣现金等，有一系列的用处。

　　信用卡积分，是银行对持卡人用卡消费后（给银行带来交易手续费收益）的奖励。

　　由于标准类商户下的刷卡手续费，银行吃到的比例最大，所以各家银行，几乎都会给予持卡人积分奖励，以鼓励用户多在标准类商户下刷卡消费。

　　而优惠类（民生类）、特殊类、减免类（公益类）商户下的刷卡手续费，银行吃到的比例较少，甚至一分吃不到——所以优惠类（民生类）商户下的刷卡消费，只有部分银行给积分；而特殊类、减免类（公益类）商户下的刷卡消费，几乎所有银行都不给积分。

　　笼统地看，给不给积分，是消费商户是否优质的一种体现。

　　但需要注意的是，有些标准类商户，例如5013、5021、5039等批发类MCC，由于受历史费率政策的影响，直至现在，几乎所有银行，都还是不给积分。

　　如果你交易到这些商户，也不必担心。因为现在，这些商户都是标准类商户，在这些商户下的刷卡手续费，银行吃到的比例，也都是最大的。除了没有积分之外，跟你交易其他标准类商户，并没有不同之处。

　　另外注意：各银行的积分政策不是一成不变的，时有调整，给不给积分、给单倍积分还是给多倍积分，都以银行当前的积分政策为准。

　　如果搞不清楚，可以直接打各银行客服电话咨询，或者去“持卡人安全手册”，该平台定期收录、更新各银行最新积分政策的【官方】原文地址，以及持卡人日常必备的其他一些【官方】查询数据，可一键查询，方便实用。

⑵ 地区代码正确精准

　　地区代码错误、或者偏移的问题，与上一章节中我们讲述的“跳码”“套码”问题一样，很多品牌的POS机上都普遍存在，但截止到目前为止（2022年2月12日），全网范围内，都没有人进行过细致深入的剖析阐述。

　　题外话，我的文章现在更新了关于“地区代码错误、偏移”的内容后，恐怕很快便会有所谓的“业内大咖”写的“科普文章”，也进行这方面问题的更新。

　　就像你看到的该篇文章的其他内容一样，自2019年3月发布后，已经被数不清的“业内大咖”，搬运到了各网络平台上。

　　这些“业内大咖”当中，懒一点的，直接一键复制粘贴；“勤奋”一点的，就删删减减、再将剩余内容替换成同义语句，进行花样洗稿后，再发布，甚至转化成视频内容发布到各平台上。

　　当然，我这次更新的“地区代码错误、偏移”的内容，大部分“业内大咖”，也许不会搬运了，因为很多“业内大咖”所代理的pos机，都存在“地区代码错误、偏移”的问题，如果搬运了这部分内容给客户看，相当于搬起石头砸自己脚了。

　　通过上一章节的内容，我们得知，商户编号当中的第4-7位，是“地区代码”（下文简称“地区码”）。

　　地区码的编码规则，遵循中国银联发布的《银联卡跨行业务地区代码标准》。

　　中国银联会根据区域变化情况，新增地区码。新增后，会在每年的3月份及8月份更新该文件（目前该文件的最新版本是2020年8月版）。

　　我们先看下面两个示例：

　　示例1中，某品牌POS机上两笔交易的对象，商户都是鹤岗市的，而这两个交易对象的商户编号，地区码都是“2304”。

　　通过查询《银联卡跨行业务地区代码标准（2020年8月版）》，我们得知，鹤岗市的真正地区码，是“2670-2678”。

　　对《银联卡跨行业务地区代码标准（2020年8月版）》整份文件内容进行检索，也搜不到“2304”这个地区码。

　　那么很显然，这两笔交易对象的商户编号，地区码是错误的。

　　示例2中，另外某品牌POS机上两笔的交易对象，其中一笔商户是杭州雨花台区的，另外一笔是江宁区的，而这两个交易对象的商户编号，地区码都是“3011”。

　　通过查询《银联卡跨行业务地区代码标准（2020年8月版）》，我们得知，“3011”是浦口区的地区码，而雨花台区的地区码是“3017”，江宁区的地区码是“3018”。

　　也就是说，虽然“3011”是一个真实存在的地区码，但跟交易对象的真实区县位置不符，发生了偏移。

　　而正确规范的地区码，则如示例3一样，地区码与交易对象的真实区县位置，是完全吻合的。

　　不管地区码是错误的还是出现了偏移，本质上都体现了这个品牌的POS机商户质量不佳。

　　读到这里，有的朋友可能会留意到，在上一章节的示例中，有一个交易对象的商户编号，地区码是包含字母的：

　　例如示例4，地区码是“45C6”，包含了字母。

　　的确，有部分品牌的POS机，商户编号的地区码都是含字母的，但当用户对此提出疑问时，很多业内朋友给出的回答也是五花八门、众说纷纭。

　　例如在本站上搜索“POS 地区码 字母”，我截图了10篇其他业内朋友的文章或回答，这些文章或回答的时间，横跨2018年-2021年：

　　可以看到，关于地区码含字母的原因，这些业内朋友的观点，主要是“套码”、“乱码”、“伪造”、“虚假商户”。

　　那么，地区码含字母到底是什么情况呢，我们再次查阅《银联卡跨行业务地区代码标准（2020年8月版）》：

　　原来，地区码的编码方法当中，除了常规的全国地区码号段外，还包含自定义保留段。

　　而含字母号段就属于银联自定义保留段。

　　也就是说，地区码含字母，是符合中国银联官方规定的。不是“套码”（“套码”的概念在上一章节中阐述过，忘记的朋友可以再返回去看一下），也不是“乱码”、“伪造”，也不是“虚假商户”（“虚假商户”的阐述，参见下一章节）。跟费率也没有关系（费率的阐述，参见本文第三部分内容：费率下限）。

⑶ 非虚假商户

　　在本部分第一章节的示例中，我们看到，除了要留意是否“跳码”“套码”外，我们还需要注意，交易商户是否为虚假商户。

　　怎么判断呢？

　　前文中我们讲过，银联云闪付APP上，能够显示每笔交易对象的真实商户名称。

　　我们登录国家企业信用信息公示系统，官网总站链接：

　　然后查询云闪付APP上所显示的这个商户名称，如果查不到相关信息，那么基本可以确定，该笔交易的商户是一个虚假商户。

　　小细节：国家企业信用信息公示系统的总站，经常打不开。如果打不开，可以先进入浙江分站：

　　然后点击首页上方的“导航”，可切换至其他各省分站，从而查询各省工商数据。

　　或使用国家企业信用信息公示系统的官方微信小程序：

　　要注意，在POS机中，正规的商户名称，一般是企业名称，或以“企业名称+主营业务”这样的方式命名。

　　但是，有很多支付公司，并不是严格按照工商信息，进行的商户资料录入，这就导致POS机的商户池中，会出现“不规范企业名称”的商户名称。

　　例如，企业名称“杭州新华生物科技有限公司”，在POS机的商户池中，可能会存在下列几种商户名称：

1. 杭州新华生物科技有限公司（规范）
2. 杭州新华生物科技有限公司化妆品销售（规范）
3. 杭州市新华生物科技有限公司（多一个“市”字，不规范）
4. 杭州新华生物有限公司（变成另外一家企业名称了，不规范）
5. 杭州新华科技有限公司（变成另外一家企业名称了，不规范）
6. 杭州新华生物科技（少字，不规范）
7. 杭州新华有限公司（少字，不规范）
8. 杭州新华生物科技化妆品销售（少字，不规范）
9. 杭州新华有限公司化妆品销售（少字，不规范）
10. 新华生物科技有限公司（地域模糊，不规范）
11. 新华化妆品销售（地域模糊+少字，不规范）

　　在国家企业信用信息公示系统里，你可以输入“杭州新华生物科技有限公司”——企业名称全称，或只输入“杭州 新华”这样的关键字，进行查询。

　　如果你交易的商户是名称2，一定要记得，企业名称后面的“化妆品销售”这几个字，不能一并输进搜索框进行搜索。如果输入，则即使该企业是真实存在的，也极有可能查询不到任何信息。

　　切记：只搜企业名称或企业名称中的关键字，不要输入其他多余的字。非连续的关键字词，中间空格隔开。

　　而且，更推荐搜关键字，而不是企业名全称。

　　因为在商户名称不规范的情况下，你将这些不规范的名称，直接复制粘贴进国家企业信用信息公示系统的搜索框，进行搜索，则很有可能是查不到对应信息的。

　　尤其是名称10——全国几十个省、几百个城市，每个省市都可能有一个“新华生物科技有限公司”——不加地域前缀的商户名称，都是耍流氓（国家市场监督管理总局核名企业除外）。

　　如果我们交易的商户，在国家企业信用信息公示系统中查询不到信息，此时为了保险起见，我们还可以百度此商户名称，或通过其他搜索引擎进行多方面的搜索。

　　如果各渠道，均查不到相关信息，那基本可以确定，该商户为虚假商户。

　　有的朋友跟我说，我推荐的个人使用的POS机，也不是100%真实商户，他交易过的某个商户，他查企业名称查不到。

　　我问他从哪里查的，回答我说从什么“天眼查”“启信宝”“企查查”这样的地方查询的——还特意强调他充了查询网站的会员......

　　我说你去国家企业信用信息公示系统中查询，他去一查，果然查到了。

　　拜托！你以为这些第三方制作的各种查询网站、APP、公众号、小程序等，他们上面的资料是怎么来的？都是从国家企业信用信息公示系统里采集的啊！

　　全国的企业，都至少一年一度，要在国家企业信用信息公示系统中，进行企业公示信息的填报、更新。

　　各地工商局新注册、变更、注销等企业信息也都是第一时间报送至国家企业信用信息公示系统中，资料备档供大众查询。

　　因此，国家企业信用信息公示系统里面中的工商信息，必然是最新、最全的。

　　而第三方制作的各种查询网站、APP、公众号、小程序等，质量良莠不齐，它们从国家企业信用信息公示系统中采集资料，首先的问题是，资料采集的未必全面。

　　其次，即使能够采集全面，也改变不了资料更新必然要慢于国家企业信用信息公示系统的事实（这不废话么，你的数据来源于他，当然是他先有了，你才能有）。

　　有朋友留意到，我在各篇文章中，给出的支付牌照查询网址，MCC查询网址，企业信息查询网址，“96费改”相关文件查询网址等，都是国家政府部门的官方查询入口。

　　从这些入口当中，你查阅到的都是真正权威的官方数据，而不是经过三教九流、各怀利益的某些个人，或第三方公司采集转载后的二手数据。

　　二手数据，你永远无法确保它是否100%正确！

　　嗯，说到这里不免有些激动——经常有朋友让我推荐POS机，推荐完之后，他闷头查了半天，然后跟我说，他查过了，怎么跟我说的不一样？我问他从哪里查的——他给我截图了某个公众号上的一段文字......

　　拜托！我提供给你的，是国家政府部门的官方数据，而你跟我说，隔壁王二麻子说不是这样的......

　　那么话又说回来，为什么很多支付公司会有“虚假商户”呢？

　　由于涉及敏感，我们只简单说两点：

　　一是极大地填充了商户池的数量，吸引各地用户使用。

　　二是方便“跳码”“套码”操作，拿到更多的刷卡手续费分成。

　　而“虚假商户”，给持卡人造成的危害，则是相对更容易被发卡行风控，埋下降额、封卡等隐患。

⑷ 当地商户

　　这个概念怎么理解呢，我们举例来讲。

　　假如你在杭州长期居住，那么你信用卡的日常消费，衣食住行等都是杭州的商户——这是正常的消费情形，没有问题。

　　如果你的信用卡“遇机不淑”，上笔刷卡消费的商户是杭州的，下笔就变成了杭州的，再下笔又变成了杭州的——全国各地满天飞（业内称之为“商户不落地”），这种情况，你就要注意了：

　　频繁“瞬移”，容易触发银行系统风控，让银行怀疑你的信用卡，要么“被盗刷”，要么“不合规用卡”。

　　但不管是哪种情况，都容易导致银行将你列入“风险用户”，从而致使信用卡长时间不提额，甚至遭至降额、封卡等厄运。

　　而品质好的POS机，每笔交易都是当地商户，不会出现商户不落地的情形。

⑸ 提现及时到账

　　2018年八月份的时候，某品牌出现了技术故障，几乎全部用户的提现都不到账，没过两天，网络上便充满了该品牌用户的恐慌情绪，各种谣言也纷纷扬扬。

　　而推出该品牌的支付公司，技术乏力，直至半个多月后故障才解决，用户之前没到账的资金，也都陆续到账。只不过如此长时间的不到账，用户提心吊胆，致使该支付公司的口碑严重崩塌。

　　即使到现在，也依然有很多品牌，偶尔会出现延迟到账的情况。

　　但就“一清机”来讲，资金层面出现问题的可能性极低（缘由参见本文第一部分：正规），延迟到账，基本都是技术层面的问题。

　　例如，结算通道拥挤、交易网络波动等情况，都有可能导致大面积用户延迟到账，但一般延迟几分钟或几小时后，就会自动到账。

　　如果是需要人工维修的故障，支付公司一般也能在数小时，甚至数分钟内解决。像2018年那种数日才解决的情况，已基本不会发生。

　　除了这种影响大面积用户的故障外，在使用实时到账的POS机时，个别用户，偶尔也会碰到一些小故障。

　　例如，某笔交易卡在了某一个交易节点上，交易状态不明确，导致需要次工作日，银联系统对账后，才到账。

　　个别用户，有时还会碰到一些更罕见的交易故障。例如“单边账”，这种故障，银联规定的处理流程是15个工作日（一般7个工作日内就到账了，超过15个工作日可发起追查）。

　　从刷卡到到账，整个交易环节中，经过的路由节点很多，任何一个节点出现波动、卡顿，都有可能导致交易状态异常。

　　因此很多时候，交易未及时到账、或交易异常，并非都是支付公司的锅——毕竟在整个交易环节中，支付公司只是其中一环，如果故障是由其他环节导致的，支付公司也无可奈何。

　　但不管是哪类原因导致的故障，普通用户，都难以区分且不知如何处理，而支付公司，又不可能保证永久不出现任何故障。因此，POS机代理商，实际上也要承担一部分售后服务的工作。

　　好的代理商，能够及时、迅捷地协助用户，解决交易中遇到的绝大部分问题。

⑹ 费率长期不变，不偷涨费率

　　很多支付公司前期开拓市场时，费率设置比较低，一旦市场具有一定规模了，便开始上涨交易费率，收割韭菜。

　　更有甚者，用户刷卡费率上涨，代理结算费率也上涨，双向收割。

　　总部在杭州的“某付”、总部在杭州的“某刷”，这两家支付公司在各自旗下的某品牌招商时，甚至都将不调价的承诺写进了合同里，但后期依然上调收割。

　　品牌做臭了没关系反，反正可以前赴后继地推出新品牌，继续循环这个套路，不断“割韭菜”。

　　为了利益，不惜砸自己的招牌，坑用户、坑代理——但这又有什么关系呢？总部在杭州的三字名字的某著名支付公司，在臭名昭著之后，甚至把公司名字也改了，换张脸皮再继续搞......

　　“跳码”、“套码”、“虚假商户”、“商户不落地”、“费率上涨”等，这些卑劣品质，对用户信用卡、及用户其他利益的严重伤害，很多代理商的心里，其实非常清楚。

　　而哪些品牌有这些卑劣品质，大部分资深代理商，心里其实也清楚。

　　但是，知道的再清楚，很多代理商，也依然会选择这些品牌，进行代理推广。

　　为什么呢？因为市场竞争日趋激烈，很多支付公司，为了争夺市场，不惜前期亏本烧钱，推出“低结算、高返现”的激进代理政策。

　　重赏之下必有勇夫，在激进政策的诱惑下，很多代理商，不再考虑产品是否劣质，也不管后期费率是否上涨，一头闷进去，就开始代理推广，先拿到眼前的利益再说......

　　而做支付不是做慈善，支付公司前期烧的钱，后期必然要通过“跳码”、“涨价”等手段进行收割，快速回本回血。

　　好的机器，能够保持交易费率长期不变，不会偷偷上涨费率。

⑺ 无暗坑、暗费，适中的流量通讯费

　　我们在某投诉网站上搜索“pos”，检索POS机相关的投诉内容：

　　可以看到，仅该网站上，关于POS机的投诉就多达二十一万三千余条（截止至2023年1月5日的数据）。

　　我们随手截图部分投诉内容（截图时间2022年2月14日）：

　　通过这些投诉，我们可以看到，很多POS机代理商，为了能够让用户办理他的机器，在办理之前故意隐瞒扣费项目，欺诈用户“这也免费、那也免费、一切都是免费的”，甚至许诺赠送“扫地机器人”、“乳胶枕”、“茶吧机”等礼品，进一步引诱用户办理。

　　然而，等用户办理了他们的机器，刷卡后才发现，这些机器会扣走交易款不到账，一般会扣走299-499元不等，多的甚至还有被扣走999元的。

　　此时，当用户再找代理商询问时，这些代理商则会以各种理由推诿搪塞，或者忽悠用户继续在这台机器上刷卡一段时间后返还，或者不回话，或者干脆拉黑用户，让用户再也无法联系上他。

　　另外，坑钱的目的已经达到了，前期许诺的礼品，这些代理商自然也不会真的赠送给用户。

　　那么，这些POS机上的这个扣款行为是什么情况呢？

　　这个扣款，支付公司一般称之为“终端激活服务费”或“机具开通服务费”（简称“服务费”），业内较常见的收取范围为49-499元之间，一般在用户办理机器后的第一笔、或第二笔刷卡中扣取。

　　很多品牌的机器，为了筛选交易量高或者能长期使用的用户，会收取“服务费”，并设置“一段时间内”“交易量达到多少”的条件（例如“机器激活后6个月内交易量满88万”、“机器激活后连续12个月每月交易满1万”等规则），当用户达标后，支付公司会通过直接打款至用户结算卡、或代理商代转账等方式，再将“服务费”返还给用户。

　　也有很多品牌的机器，虽然收取了“服务费”，但并没有返还用户的政策，属于刚性收费。

　　还有很多品牌，会将“收不收”、“收多少”的权限，下放给代理商，由代理商操纵。

　　由于绝大部分品牌，在收取了“服务费”后，会给予代理商一定金额的奖励，因此，很多代理商并不在意机器品质，只要是能收取“服务费”的品牌，就非常愿意代理，并绞尽脑汁忽悠用户办理。

　　我们在上述投诉网站中可以看到，由于众多无良代理商的忽悠欺诈，导致关于POS机的用户投诉非常之多，而这些欺诈投诉，能最终解决并要回钱的，却又非常之少。

　　靠谱的代理商，会在用户办理之前，将所有的收费点及规则，主动、清晰地告知用户，而非隐瞒欺诈。

　　但由于信息不对称，即使面对面，用户也无法辨别代理商讲的到底几分真、几分假。

　　更甚至，即使代理商对用户完全讲真话、没有隐瞒，用户也无法确保该代理商的上级代理商或支付公司，有没有对该代理商进行某些隐瞒欺诈，从而导致该代理商“间接”隐瞒欺诈了用户。

　　对用户来讲，在业内目前暗坑、暗费遍布，乌烟瘴气的大环境下，想要找到一个各方面都靠谱的代理商，也不是一件特别容易的事情。

　　很多朋友在让我推荐POS机时，经常疑惑地问道：为什么在网上查关于某一品牌的口碑评价时，经常会发现褒贬不一，各种评价都有？

　　原因有三种：

　　1. 机器品质，一开始不错，后面变差。

　　2. 机器本身品质还可以，但部分用户遇到无良代理商坑骗，例如骗押金、瞒服务费等。

　　3. 同支付公司的多个品牌混淆，导致评价“张冠李戴”。

　　前两种原因很好理解，我们着重说一下第三种。

　　假如有一家支付公司名叫“胖墩墩支付有限公司”，该公司推出了多个品牌的POS机，按照业内的命名惯例，这些品牌一般会命名为：“胖刷”、“墩刷”、“胖墩刷”、“胖墩宝”、“胖墩通”、“胖POS”、“墩POS”、“胖大墩”、“胖中墩”、“胖小墩”、“胖墩墩Pro”、"胖墩墩掌柜宝"、"胖墩墩掌柜通"、"胖墩墩展业宝"、"胖墩墩展业通"、“胖墩墩收银宝”、“胖墩墩收银通”等等。

　　我们会发现，支付公司陆续推出的品牌很多，导致品牌名“存在感”不强，用户面对各种品牌名称时眼花缭乱，难以记忆区分。而各大支付公司的名字，很多用户之前看见过或听说过，脑中是有印象的。

　　因此，代理商在给用户介绍自己代理的某个品牌时，例如“胖墩墩掌柜宝”，这个具体的品牌名称，要么不给用户介绍，要么介绍时一带而过，往往都是只着重介绍这是“胖墩墩”的POS机，并向用户展示“胖墩墩”这家公司的支付牌照。

　　于是，用户在听到代理商的介绍后，想在网上搜索下这款机器的口碑时，往往也是搜“胖墩墩pos机怎么样”、“胖墩墩pos机靠谱吗”、“胖墩墩pos机正规吗”，而不是去搜“胖墩墩掌柜宝怎么样/靠谱吗/正规吗”。

　　用户在网上评价时，一般也都是说“办了个胖墩墩的pos机，怎么怎么样”、或“胖墩墩怎么怎么样”，极少有用户会说“胖墩墩掌柜宝怎么怎么样”的。

　　​只提支付公司的名称，而不是提支付公司下面具体哪个品牌的名称——几乎所有的用户，都是这样“笼统”地评价、“笼统”地搜索，因此得到的搜索结果，是一家支付公司旗下所有品牌的评价，混合在一起的结果。

　　多个品牌的评价杂糅在一起，自然是褒贬不一，各种评价都有。

　　我们下面讲一下流量通讯费。

　　要讲流量通讯费，我们首先需要了解一下POS机具硬件的相关知识。很多朋友认为POS机就是支付公司制造的，其实并不是。

　　支付公司拥有“银行卡收单”的权限，但并不生产POS机硬件，而是从各大POS机硬件生产商处采购使用。

　　业内较有名的POS机硬件生产商有“百富计算机技术(杭州)有限公司”、“杭州天喻信息产业股份有限公司”、“杭州市新国都支付技术有限公司”、“杭州华智融科技股份有限公司”、“杭州动联信息技术股份有限公司”、“浙江魔方电子科技有限公司”、“浙江联迪商用设备有限公司”、“浙江新大陆支付技术有限公司”、“杭州神州安付科技股份有限公司”等。

　　我们经常会看到，很多品牌的POS机，只有机具表面印刷的文字不一样，形状是一模一样的，原因就是不同的支付公司，采购使用了同一家POS机硬件生产商的同一个型号的机具。

　　例如该图，多家支付公司的多个品牌，都采购了“杭州华智融科技股份有限公司”的“NEW6220”型号的电签机使用。

　　我们看到，该图左二机具的背面，没有摄像头，而其他三台有摄像头，这是为什么呢？

　　原来，采购方（银行和第三方支付公司）可以根据自身需求，选配配置。

　　机身颜色、屏幕是彩屏还是黑白屏，通讯模块是4G还是2G，是否带WiFi模块，是否带扫码摄像头等——统统都可以选配。

　　当然，配置不同，采购方所付出的采购成本也不同。由于该部分知识与本文主旨无关，因此不展开详细阐述。

　　目前业内主流的POS硬件机型为三类：大POS、电签机、蓝牙机。

　　（注：扫码盒子，相当于带有加大版摄像头的电签机，市场占有率远低于其他三者，故不在本文阐述之列）

　　三者之间的区别如下：

• 大POS：纸质签购单+电子签购单，独立通讯。
• 电签机：电子签购单，独立通讯。
• 蓝牙机：电子签购单，依附手机网络通讯。

　　大POS机上，比另外两者多了热敏纸打印部件，可以打印纸质签购单。

　　蓝牙机上，比另外两者少了流量卡通讯部件，使用时需要通过蓝牙，连接手机上的POS机APP，依靠手机网络通讯。因此，在使用蓝牙机时，必须同时掏出手机来，二者配合才能使用。

　　而大POS跟电签机，使用时不需要手机，只要在机身上装入一张流量卡，即可独立使用。

　　POS机上用的这个流量卡，一般都是专门的物联网卡，这种卡基本都是含有12个月流量的“年卡”，很便宜，大批量采购的成本，全国范围内基本都是0.5-2元/张。

　　2019年之前，几乎所有的支付公司都不操心流量卡的事情。流量卡，一般由代理商从移动或联通运营商那里自行采购，作为配套用品，赠送或销售给大POS跟电签机用户。

　　而2019年起，各支付公司在出货大POS跟电签机时，陆续开始随机自带流量卡，并从用户在POS机上的某一笔交易当中扣取流量通讯费。

　　扣费时间，各品牌各不相同，有在机器激活后的第一笔交易中扣取的，有在激活一个月后扣取的，也有在激活三个月后再扣取的。

　　扣费金额，各品牌也各不相同，有收18元/年的、20元/年的、也有收25元/年的。

　　此后，各品牌的流量通讯费逐年上涨，时至今日，业内大部分品牌，2G通讯的机器都是收36元/年，4G通讯的机器都是收48元/年。

　　有朋友会问：我不用支付公司随机附带的流量卡，自己搞张卡装到POS机里，支付公司还收流量通讯费吗？

　　收的。2020年起，各品牌采购使用的大POS跟电签机，基本都是将流量卡内置在主板上的机型了，用户无法更换流量卡。少部分品牌还在采购使用可插拔流量卡的机型，但即使用户更换上自己的流量卡，支付公司依然收取流量通讯费。

　　还有朋友问：有没有支持WiFi功能的POS机？如果只用WiFi通讯，不用流量卡，支付公司还收流量通讯费吗？

　　收的。大POS跟电签机，流量卡通讯是必备功能，虽然有些品牌，采购使用的部分批次的机型，是带WiFi功能的，但WiFi只是附加功能，就算你不用流量卡，只用WiFi通讯，支付公司依然收取流量通讯费。

　　有朋友继续问：难道就没有不收流量通讯费的品牌吗？

　　总部在杭州的“某钱”，以及总部在杭州的“某某通”，这两家支付公司都曾在他们各自旗下某品牌的招商政策中，高调宣传“不收流量通讯费”，这在业内几乎所有品牌都收流量通讯费的局面下，显得格外闪耀突出。

　　因此这两款品牌的代理商，在面向用户时，也是猛力宣传“不收流量费”这个优势点。

　　然而到了2020年7月份时，这两个品牌都突然开始收取流量通讯费！

　　其中一个品牌“6月15日之前注册的所有用户，统一收取36元/年”。

　　另一个品牌则更绝——“7月1日之前激活的所有用户，费率上涨0.07%，同时加收流量通讯费36元/年”。

　　上一章节中，我们讲过，部分品牌甚至将不调价的承诺写进合同里，都依然上调收割，更何况区区一个“流量通讯费”，更是说涨就涨，说收就收。

　　打脸吗？打脸。牛吗？牛。还能更牛吗？能——

　　总部在杭州的“某某某通”支付公司旗下：

• 品牌A，流量通讯费72元/年。
• 品牌B，注册后第31天时，根据不同机型，扣取流量通讯费36、48、49元/年，注册后第151天时，再扣取“终身流量费”99元。

　　总部在杭州的“某代”支付公司旗下：

• 品牌A（某分支版本），流量通讯费60元/年。
• 品牌B（某分支版本），“终身流量费”120元。

　　总部在杭州的“某钱”支付公司旗下：

• 品牌A，流量通讯费180元/年。
• 品牌B，流量通讯费300元/年。

　　合理的流量通讯费，用户可以理解接受，但这种借“流量通讯费”之名，扣取高额费用以谋取暴利的行为，用户深恶痛绝，且又难以防备，只能谨慎挑选，尽量寻找靠谱的高品质机器使用，以避免被坑。

　　至此，我们明确了“品质优秀，长久稳定”的7个过滤条件，但面对数百个品牌，我们不可能每个品牌都办上一台去体验，去试错。如此庞大的数量，所耗费的时间成本，以及试错损失，都是我们无法承受的。

　　如果你时间尚且充裕的情况下，多浏览POS机相关贴吧、论坛、投诉网站等用户聚集地，翻翻历史帖子，卡着上述7个过滤条件进行摸排筛选，大概率也能避免踏坑。

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第三部分：费率下限

　　在阐述这部分之前，我们先看一下以下这三张截图。

　　这位朋友在某问答平台上，只回答关于POS机、信用卡的问题。他的51个回答，我一一翻阅之后，发现所有回答的内容几乎都一模一样，唯一的区别是：

　　当他代理0.6%费率的POS机时，就吓唬用户低于0.6%的不能用；

　　当他代理0.55%费率的POS机时，就吓唬用户低于0.55%的千万不能用。

　　而类似这样的问答，充斥在各大网站、论坛的相关板块上。

　　有一些代理商在与我交流时，也会说：费率低于0.XX%的机器不安全，不能用。

　　我问对方依据是什么，却都答不上来。

　　而XX这个数值，每个人说得也都不尽相同。

　　很多朋友也曾问我：不是说“96费改”之后国家规定的最低费率0.6%么？

　　我问谁告诉你的，答曰其他代理商说的——很遗憾，凡是这么说的代理商，都是人云亦云，没有真正看过“96费改”政策原文的。

　　如果看过政策原文，其实也就真正搞明白了“费率下限”到底在哪里。

⑴ “96费改”到底是什么？

　　“96费改”是指《国家发展改革委 中国人民银行 关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知 （发改价格〔2016〕557号）》，本通知的内容规定于2016年9月6日起实施，俗称“96费改”。

　　政策原文在国家发改委官方网站，我们先上原文链接：

　　政策原文中的贷记卡即信用卡，发卡机构即发卡银行，清算机构即银联、网联等。

　　“96费改”把商户分为了四大类：标准类、优惠类（或称之为“民生类”）、特殊类、减免类（或称之为“公益类”）。

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　　我们先看标准类：优惠类（民生类）、特殊类、减免类（公益类）三类中没有提及的其他所有MCC，都是标准类。

　　标准类商户下的信用卡交易，收单机构要给发卡机构0.45%，给清算机构0.0325%封顶3.25元，还要再给清算机构“品牌服务费”0.02%。

　　交易金额不超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.45%+0.0325%+0.02%=0.5025%，刷1万元也就是50.25元；

　　交易金额超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.45%+3.25元+0.02%=0.47%+3.25元。

　　但用户日常使用中，刷卡金额有高有低，不可能每笔刷卡金额都是万元以内的、或者都是万元以上的。因此，为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的“结算下限”一般都是0.5025%。

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　　标准类商户下的借记卡交易，收单机构要给发卡机构0.35%封顶13元，给清算机构0.0325%封顶3.25元，给清算机构的“品牌服务费”目前暂免。

　　为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的“结算下限”是：0.35%封顶13元+0.0325%封顶3.25元=0.3825%封顶16.25元。

******小分割线******

　　我们再看优惠类（民生类）：4111、4112、4121、4131、4511、4784、4814、4899、4900、5411、5541、5542、5722、5994、7523、8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、5960、6300。

　　优惠类（民生类）商户下的信用卡交易，收单机构要给发卡机构0.351%，给清算机构0.0254%封顶2.54元，还要再给清算机构“品牌服务费”0.02%。

　　交易金额不超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.351%+0.0254%+0.02%=0.3964%，刷1万元也就是39.64元；

　　交易金额超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.351%+2.54元+0.02%=0.371%+2.54元。

　　同样的，用户日常使用中，刷卡金额有高有低，不可能每笔刷卡金额都是万元以内的、或者都是万元以上的，为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的“结算下限”一般都是0.3964%。

******小分割线******

　　优惠类（民生类）商户下的借记卡交易，收单机构要给发卡机构0.273%封顶10.14元，给清算机构0.0254%封顶2.54元，给清算机构的“品牌服务费”目前暂免。

　　为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的“结算下限”是： 0.273%封顶10.14元+0.0254%封顶2.54元=0.2984%封顶12.68元。

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　　特殊类：9498。

　　特殊类商户下的信用卡或借记卡交易，收单机构给发卡机构：1.5元，给清算机构：0.3元。

　　收单机构的清算成本为：1.5元+0.3元=1.8元。

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　　减免类（公益类）：8062、8211、8220、8398。

　　减免类（公益类）所有费用为0元。

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⑵ 真正的费率下限在哪里？

　　上文中，我们通过“96费改”的政府定价，计算出了收单机构的各项清算成本，以及对外的“结算下限”。

　　但我们要清楚的是，在“结算下限”的基础上，还要加上收单机构的各种运营成本、收单机构的盈利要求、代理商的各种运营成本、代理商的盈利要求。

　　我们将其公式化：

　　POS机费率 = “结算下限” + 收单机构运营成本 + 收单机构盈利要求 + 代理商运营成本 + 代理商盈利要求

　　通过这个公式我们心中便有数了：正常的POS机，可以压缩一点收单机构和代理商的盈利空间，甚至压缩一点运营成本，使费率趋近于“结算下限”，但绝不能击穿“结算下限”。

　　如果有代理商给你一台费率低于“结算下限”的POS机，那这台POS机必然要通过“跳码”、“涨价”，或其他更恶劣的手段，将亏损找补回来。

　　不要说趋近于“结算下限”，绝大多数品牌的费率，虽然都陆续上涨到了0.63%-0.70%，却依然还要偷偷“跳码”、“套码”——对待用户，那真是既要明着赚，还要暗着坑！

　　很多用户存在这样一个认知误区——刷卡费率越高，银行拿到的就越高，对自己的卡就越有帮助。

　　但通过“96费改”的定价机制，我们看到——刷卡手续费，银行从中拿到的比例是有上限的。

　　具体到刷信用卡时：

• 在标准类商户下刷卡，银行拿到的上限值是0.45%；
• 在优惠类（民生类）商户下刷卡，银行拿到的上限值是0.351%；
• 在特殊类商户下刷卡，银行拿到的值是1.5元；
• 在减免类（公益类）商户下刷卡，银行拿到的值是0元。

　　也就是说，如果你在标准类商户下刷卡，那么不管这台POS机的费率是0.53%还是0.63%、是0.60%还是0.70%，在不“跳码”的情况下，银行最高也只能拿到0.45%，并不是POS机的费率越高，银行拿到的就一定越高。

⑶ 国家规定的“POS机最低费率0.6%”吗？

　　在“96费改”原文中，关于“完善定价机制的具体措施”第（五）条：

　　以及在“96费改”附件：银行卡刷卡手续费项目及费率上限表中：

　　我们都能清晰地看到，支付公司面向用户的刷卡费率，实行的是市场调节价。

　　什么是市场调节价？就是收多少，各支付公司自己说了算。

　　0.6%是业内各方达成共识的一个比较合理的费率值，但所谓的“国家规定最低费率0.6%”，只不过是某些无良代理商的忽悠之词罢了。

⑷ 2018年下半年各品牌费率上调的原因是什么？

　　2016年“96费改”之后，绝大多数品牌的费率都在0.6%左右。但为了赚得更多，很多品牌都会偷偷“跳码”。

　　由于特殊类、减免类（公益类）商户资源少，因此几乎所有品牌“跳码”都是跳到优惠类（民生类）商户上。

　　而“96费改”规定：

　　“自本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内，按照费率水平保持总体稳定的原则，对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。”

　　也就是说，按照规定，2018年9月6日起就没有优惠类（民生类）商户了，所有优惠类（民生类）商户都将恢复执行标准类商户的费率。

　　如果没有优惠类（民生类）商户了，那么各品牌的“跳码”之路基本就断绝了。

　　因此，随着过渡期限的临近，那些习惯了“跳码”的品牌们坐不住了：以后没办法通过“跳码”多坑用户手续费了，这多难受啊，既然阴招没法使了，那咱干脆直接涨价吧！

　　于是乎，在2018年9月6日来临之前，这些习惯了“跳码”的品牌，纷纷吆喝：因不可抗政策因素，我们被逼无奈只能上调费率。

　　因此我们看到，在短短几个月内，大多数品牌的费率，便从前一阶段的0.6%以内，一举跃升至0.63%-0.70%了。

　　而仅有的从不“跳码”的几个品牌，此时也并未随之上涨费率，原因很简单：我们之前就没通过“跳码”这条路子赚过黑心钱，因此这条路子是有是无，我们都不受任何影响。

　　然而没想到的是，2018年9月6日来临时，银联下发了《关于延长银联卡刷卡手续费优惠措施期限的通知函》：

　　“自2018年9月6日起2年内，继续对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易的银联卡发卡行服务费、网络服务费实行优惠，优惠费率维持不变（详见附件）。”

• 忍受着高费率还被“跳码”的POS机用户：你看，国家说今年不取消优惠类商户了，你们不用涨价了吧？
• 一直“跳码”还继续上涨费率的支付公司：什么？你说今天天气不错？啊哈哈，是挺好，好的再见哈！
• 忍受着高费率还被“跳码”的POS机用户：......

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第四部分：行业动态及其他避坑点

⑴ 2020年各品牌的费率策略是什么？

　　自2018年下半年开始，随着竞争日趋激烈，“先补贴后收割”的套路日渐成为业内主流。

　　绝大多数支付公司，都在陆续推出多个品牌，每个品牌的推广政策，也几乎都是以半年为周期。

　　前期亏本烧钱，以“超低结算价”、“超高激活奖励”，刺激代理商迅速开拓市场。

　　后期收割回血，以“涨终端刷卡费率”、“涨代理结算费率”、“跳码”、或收取其他费用（巧立名目乱扣费）等方式，迅速收回前期投入的资金，短时间内急速盈利。

　　品牌做臭了怎么办？没关系，继续推出新的品牌，循环往复......

　　劣币驱逐良币，在这样的大环境下，一些支付公司，本来不想如此操作，但迫于市场被蚕食，也只能推出相同的路数应战。

　　当然，即使大环境再恶劣，也依然有极少数的支付公司，还是一直坚持着不涨费率不“跳码”，做长久高品质产品的路线。

　　随着时间的推移，越来越多的代理商及用户，对这种“先补贴后收割”的套路，产生了愈发强烈的厌恶、抵触。

　　于是2020年伊始，部分玩套路的支付公司，看到这种情况后，就改变了策略：在推出的新品牌上，也开始宣称不涨费率不“跳码”。

　　于我个人而言，我希望这部分支付公司能够一诺千金，真的开始做长线高品质产品。

　　但纵观过去八年，各支付公司所用过的种种产品策略，我更相信“江山易改，秉性难移”。

　　无良的支付公司再怎么承诺，到了后期，依然可以玩出无数种花样，来套路代理商和用户！

⑵ 2021年 - 2022年各品牌的概况如何，“自备机”真的更靠谱吗？

　　我们在本文第二部分内容的“⑺ 无暗坑、暗费，适中的流量通讯费”章节中讲过，支付公司拥有“银行卡收单”的权限，但并不生产POS机硬件，而是从各大POS机硬件生产商处采购使用。

　　POS机硬件生产商，会在支付公司采购的机具里，刻录上该支付公司指定的某一品牌产品的固件（终端操作系统），用户只有注册了该品牌系统下的账户，才能绑定、激活、使用这个机器。

　　这种机器，业内称之为“（品牌）定制机”，一直以来都是各品牌主流的产品模式。

　　近几年来，由于行业内卷严重，导致各品牌的招商政策中，一般都会设置“交易达标返现”的奖励机制，即代理商开拓的每一位新用户，交易量如果在“指定时间内达到指定的数值”，支付公司就会给予代理商一定金额的奖励，绝大部分品牌的奖励金额，等于或大于机具款单价。

　　因此，虽然代理商在向支付公司采购机具时，付出了机具款，但只要用户交易量达标，就意味着代理商又收回了机具款，也就相当于机具是免费的了。

　　所以你会看到，现在绝大部分品牌POS机的办理，都是“代理商向用户收取机具款，如果用户交易量达标，再将机具款返还给用户”这种模式。

　　在“交易达标返现”的奖励机制下，如果用户按要求交易量达标了，那么代理商和用户，二者就都没有“机具成本”的负担了，此时，是支付公司在承担“机具成本”。

　　因为行业内卷，很多品牌的“交易达标返现”政策中，要求用户交易达标的数值，设定的非常低。用户达标的那点交易量，所给支付公司带来的利润，远低于支付公司采购机具硬件的成本。

　　因此我们看到，很多品牌推出后，虽然才仅仅几个月，但为了快速回本以及盈利，就已经开始通过涨费率、“跳码”、收取其他费用（巧立名目乱扣费）等操作进行收割了。

　　而“自备机”，代理商目前主要有两种获取渠道：一种是上述的“（品牌）定制机”；另外一种是代理商自己从市面上回收的二手POS机具，通过技术手段破解并重新刻录上其他品牌的固件（终端操作系统）。

　　不管是“（品牌）定制机”还是回收的二手POS机具，支付公司在招商政策中，均没有设置“交易达标返现”的奖励机制，机具的硬件成本，完全由代理商承担，这种机器称之为“自备机”。

　　各品牌的“自备机”招商时都会宣传：“由于没有机具成本的负担，自备机不涨价。”

　　很多代理商一听：哎~有道理啊！于是纷纷代理，在向用户推销时，也是大张旗鼓地宣传“自备机不涨价”，让用户自掏腰包购买“自备机”。

　　众多的代理商跟用户，由于受够了各种品牌一轮又一轮的涨价收割，为了追求稳定，对于要自掏腰包购买的“自备机”，接受程度非常高。

　　然而，自备机真的不涨价么？不完全统计，仅2020-2021年期间：

• 总部在杭州的“某某宝”，该支付公司旗下的“某POS”品牌的自备机，用户费率上涨0.09%。
• 总部在杭州的“某某某驿”，该支付公司旗下的“某某宝”品牌的自备机，用户费率上涨0.03%。
• 总部在杭州的“某刷”，该支付公司旗下的“某某付”品牌的自备机，用户费率上涨0.06%。
• 总部在杭州的“某钱”，该支付公司旗下的“某某云”品牌的自备机，代理商小额结算费率上涨0.02%，同时，收取流量费36元/年/台，而这些自备机上的流量卡，是外置流量卡，也是代理商自备的！
• 总部在杭州的“某宝”，该支付公司旗下的“某POS”品牌的自备机，用户费率上涨0.35%。
• 总部在杭州的“某某通”，该支付公司“某岛”市分公司旗下的自备机，用户费率上涨0.05%+3元/笔。
• 总部在杭州的“某某通”，该支付公司旗下的“某某通”品牌的自备机，用户费率上涨0.20%+3元/笔。

　　此起彼伏的涨价，让众多自掏腰包购买“自备机”的代理商跟用户，所抱有的“不涨价”期望破灭。绝大多数“自备机”的表现，并没有代理商跟用户所期许的那么靠谱。

⑶ 2022年下半年几十款品牌的费率涨至2%、3%、4%的原因是什么？

　　2016年“96费改”后，由于绝大多数支付公司都通过“跳码”、“套码”，攫取暴利，侵占了银行的交易手续费利益，因此在2022年下半年，监管层出手，通过罚款的形式，对众多支付公司进行清算追偿。

　　据业内不完全统计，已有下列支付公司被罚款追偿：

• KDB支付服务有限公司，被罚8.34亿
• LKL支付股份有限公司，被罚13亿
• RYX支付技术有限公司，被罚13.64亿
• TL支付网络服务股份有限公司，被罚3.4亿
• FLM支付有限公司，被罚4.29亿
• 杭州HF支付有限公司，被罚6.53亿
• 杭州HKRT支付服务有限公司，被罚7.7亿
• LDYS电子商务有限公司，被罚7.8亿
• 杭州HLB支付科技有限公司，被罚1.2亿
• KQ支付清算信息有限公司，被罚2亿
• SD支付网络服务发展有限公司，被罚1.5亿
• KY支付服务有限公司，被罚1.5亿
• LS科技有限公司，被罚4.5亿
• YS支付服务股份有限公司，被罚6.8亿

　　往年，各个品牌的POS机，费率涨至0.69%、0.75%，已是骂声一片。

　　而2022年下半年，被巨额追偿的众多支付公司，将各自旗下的多个品牌的费率，纷纷上涨至1.5%、2.0%、2.5%、2.7%、3.0%、4.0%不等，再额外+3元/笔，甚至+300元/笔......上涨幅度前所未有！

　　例如，某品牌涨至2.0%+3元/笔。刷一万块，手续费=10000*2%+3=203元。

　　例如，某品牌涨至0.60%+300元/笔。也就是说，不管你刷卡金额多少，扣除0.60%的手续费后，每笔刷卡还要额外再扣300元。

　　如果你刷卡301.82元，那么到账金额=301.82*（1-0.60%）-300=0元。

　　例如，某品牌，显示费率是0.55%，但刷卡15315元，却扣掉手续费414.13元，实际费率约合2.7%。

　　例如，某代理做的部分品牌，最高的涨至4%+3元/笔，并在原流量费的基础上，再加收流量费199元。

　　少数负责任的代理商，会在机具费率上涨时及时通知用户，机具该扔了扔，该换了换。

　　而大部分代理商，会选择沉默。因为用户一旦得知费率上涨到如此之高，势必会弃用该机具。那么代理商辛辛苦苦开拓市场，保有的交易量会瞬间化为乌有，本来每天都能躺赚的分润，瞬间没了。

　　收割如此之狠，导致很多代理商对支付行业彻底失望，纷纷退出了这个行业。

　　各支付公司进行如此大幅度的费率上涨，一则是为了短时间内快速收割获利，以弥补巨额罚款的窟窿。二则是为了“降量”，缩减市场占有量，以减轻来自监管层的压力。后者涉及敏感，本文不展开详细阐述。

　　在业内多个品牌陆续大幅上涨的局面形成后，那些没被巨额追偿的支付公司，也有样学样，旗下的各品牌POS机，在收割时也是巨幅上涨至1.5%-4.0%不等。

　　相比之下，现在只上涨至0.69%、0.75%的一些品牌，反而被代理商跟用户戏称为“业界良心”。

⑷ 办理渠道，以及当心“假官网”。

　　所有支付公司，都是只招商，不面向个人零售。面向用户办理机器的，都是代理商。

　　有些朋友在跟我交流时说：“可是我之前用的机器，就是直接从支付公司那里办的啊。”

　　这是怎么回事呢？

　　原来，有一些代理商，会仿照支付公司的官方网站，制作一个假冒的官网，并进行搜索优化，让假官网搜索排名靠前。

　　在百度搜索某家支付公司时，搜索结果的第一页上甚至出现了7个“官网”，真官网夹杂在6个假官网当中，并不起眼。而且讽刺的是，搜索结果当中，真官网排在第四位上，假官网反而占据了搜索结果的首位。

　　（这里本想放几张假官网的截图，但断人财路如杀人父母，图片就不放了，大家在查找支付公司或POS机品牌时谨慎即可）

　　很多用户百度搜索支付公司或POS机品牌时，很容易点击进入这些排名靠前的假官网。

　　而且这些假官网制作精良，足以以假乱真，导致用户很容易误以为在这些假官网上办理机器，就是由支付公司直接给自己办理的。

　　其实，都是代理商给用户办理的。

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后记

　　对于个人用户而言，100%不“跳码”、100%当地真实商户、100%精准工商信息、100%规范编码、费率还很低、且长期不涨价的一清机有没有？有。

　　对于商业用户而言，功能强悍、限制少、费率还很低、且长期不涨价的商用一清机有没有？有。

　　但本文旨在科普正确的基础知识，和介绍行业现状，因此不对任何具体品牌进行推荐，也不对任何具体品牌进行批判点评。

　　虽然市面上有数百个品牌，一般用户不可能每个品牌都办上一台去体验，去试错（如此庞大的数量，所耗费的时间成本，以及试错损失，都是一般用户无法承受的），但相信大家在基于对POS机的正确全面认知、及对行业现状的清晰认识下，再去筛选，很大概率上也能避免踏坑。