如何创新供应链金融服务模式，解决中小微企业融资困境？

时间：2023-03-20 09:40:01 | 来源：电子商务

时间：2023-03-20 09:40:01 来源：电子商务

为深入贯彻国家“十四五”规划中关于“提升产业链供应链现代化水平”的决策部署，落实政府工作报告中关于“创新供应链金融服务模式”的工作要求，中国银行发布了《关于创新供应链金融服务模式 全力支持产业链供应链现代化水平提升的十五条措施》，积极推动创新供应链金融服务模式，为客户提供数字化、场景化、智能化的供应链金融服务，全力打造开放型绿色供应链金融生态，为畅通国内国际双循环、提升产业链供应链现代化水平、助力实体经济发展贡献金融力量。

那么，供应链金融到底如何创新呢？

舜世通认为，供应链金融的本质在于企业授信方式的创新，新型模式是在产业升级和技术驱动下的基于数据的授信模式。

云计算、大数据、物联网和区块链技术的发展将进一步提升供应链金融的风控能力，降低业务的综合成本。

▌供应链金融市场扩大

相比传统供应链金融“商业银行+核心企业”的模式，整个供应链金融的市场得到的扩充。

（1）数据是开展供应链金融的核心，数据方从原来的核心企业拓展到物流公司、电商平台和ERP厂商等，这是产业互联网化、信息化提升的必然结果。

（2）融资渠道多元化，除了商业银行，融资租赁公司、商业保理公司、小贷公司、担保公司等拓展了供应链金融的融资渠道，不同的资金来源匹配不同的业务模式。

（3）从供应链（围绕一个核心企业）到产业生态圈（拓展到所有相关行业）使行业内和相关行业之间形成有机的生态圈，创造新的商机。

▌传统的供应链金融业务模式

（1）渗透到更加长尾的市场，信贷产品碎片化、定制化，满足小额、高频、紧急资金需求。行业也从大宗商品、基建拓展到农牧、零售、电商等。

（2）流程线上化。在线提交申请资料，远程视频尽职调查。

（3）大数据征信，线上采集的数据维度增加。小微企业征信可借鉴消费金融业务的个人征信，通过对交易数据和非交易数据建立评分模型，进行自动化审核。

（4）数据共享程度和信息透明度提升，多方监控，动态风险管理。

▌供应链金融的盈利空间增大

传统的供应链金融的利差空间有限。一方面，贷款利率在年化10-18%之间。供应链金融的终端客户可接受的利率水平较低。另一方面，资金成本一般在5-8%之间，银行资金最低的成本为5%。

舜世通认为，在创新模式下，业务的灵活性丰富了供应链金融的收入模式，通过提供多元化的增值服务拓宽收入来源。

金融科技也帮助压缩供应链金融业务的成本空间。运营成本通过全程电子化批量交易来降低；风控环节大数据分析企业的主体信息、贸易信息、融资信息等，通过信用画像和决策算法，降低信息不对称造成的风险溢价；

通过核心企业来批量获取中小企业客户，交叉营销。小微企业贷款业务的综合成本率可从18%降低到13-14%，成本降低1/3左右。

▌供应链金融创新风控升级

（1）加深对行业的理解，尤其对垂直行业的影响因素有比较全面的认识，包括产业政策、行业格局、风险因素等。

（2）数据为王。将大数据征信应用到小微企业贷款领域，注重历史交易数据、外部数据积累和挖掘，动态数据的监控。

（3）线上、线下相结合。核心企业的尽职调查和交易真实性审核，包括质押物的监控。

（4）增信手段的应用。综合运用担保、无限连带责任、风险保证金、承诺回购、购买保险等手段进行风险控制。

舜世通认为，通过完善线上供应链金融服务，不断创新服务内容和形式，促进服务升级，在这样的融资服务创新发展模式下，能够更好地促进实体企业特别是中小微企业的业务拓展和盈利增加。中小微企业在促进国民经济发展中发挥着至关重要的作用，但是由于受到自身资信不高、抗风险能力较差、财务信息不透明等客观原因，其发展长期受到融资难、融资贵等问题的制约。以区块链技术和供应链金融相结合的数字供应链金融也是解决中小微企业融资困境的有效途径之一。（信息来源：舜世通网络货运平台）